Årsredovisning 2017

VD-kommentar

Bättre och bättre dag för dag

Revykupletten med samma namn, lanserad av den legendariske Ernst Rolf 1923, får 94 år senare anses vara en målande beskrivning av bankens senaste räkenskapsår. Efter några år med anpassningar av olika slag ligger fokus nu mer på en form av ”fine-tuning” för att skruva in de där sista detaljerna för att få en mycket välmående verksamhet.

2017 når inte riktigt upp till föregående års resultat, men det är tillräckligt nära för att vi ska känna oss ganska nöjda med det gångna året.

Kunden och regelverket

I mitten av 2000-talet påbörjades en resa mot en allt mer reglerad värld, inte minst i vår bransch. I en bank, med som regel ganska låga soliditetstal, är förtroendet A och O. Inte på något sätt får det rubbas då ett upphört förtroende skulle kunna välta en bank. Finanskrisen 2008-2009 visade på sårbarheten i finansiella institutioners konstruktion med många konkurser världen över. Receptet på att undvika framtida liknande händelser var mer regler. Vi har under några år sett högre krav på likviditet, kapital, riskviktade tillgångar m m. Dessa regler skapar en starkare bank, vilket är bra. Det har också funnits en tydlig ambition om att vårda kundernas ”underläge” mot banker etc. Under 2017 har mycket arbete skett kring bl a MiFID II (rådgivning), Bolånedirektiv, GDPR (skydd av personuppgifter), PSD2 (betaltjänster) m fl. Allt i syfte att skydda kunden. Vällovligt. Men hur mycket av dessa regler efterfrågas egentligen av kunden ? Ja, sett till de frågor vi möter – i stort sett inte alls. När ”MiFID I” kom 2004 utökades antalet blanketter som skrevs ut till kunden från sex till tjugosex när kunden öppnade ett värdepapperskonto (VP-konto). Hur många kunder läste dem ? Jag mötte aldrig någon. Men allt det här skapar mer arbete för den enskilde tjänstemannen. Tid som tas från kunderna. I dag klarar inte en rådgivare av att träffa den mängd kunder de träffade för ett antal år sedan. Någon kan tycka att det är bra och att det höjer kvaliteten i kundmötet och det ligger säkert något i det. Men summan blir ändå att det går åt fler personer för samma kundmängd och jag bedömer det troligt att den ”merkostnaden” i slutänden drabbar kunderna. Var det inte dem vi skulle skydda ?

I en sparbank generellt, och i vår sparbank i synnerhet, finns det kanske bästa kundskyddet av dem alla. Vi bor nämligen granne med kunderna. Det går inte att lura en granne, för vi ska stå till svars varje dag för våra beslut och våra råd. I skolan, på fotbollsträningen och i affären.

Nu är det ju givetvis så att alla i vår bransch inte är de mest kundvänliga (kom ihåg mina tankar kring snabblåneföretagen från förra året) och då kanske fler regler gör någon nytta i alla fall. Men vi får inte glömma att ”regelmakarindustrin” har blivit ett eget ”djur” som självfallet aldrig kommer såga av den gren de sitter på. Därför kan vi med all sannolikhet förvänta oss mer regler framöver. Med fler regler följer mer dokumentation. De som känner mig vet att jag brukar prata om den s k dokumentations-kurvan i dessa sammanhang. Med det menar jag att dokumentationsmängden ökar till den punkt där tidsåtgången för dokumentationen konsumerar all kundtid och då finns det inte längre något kvar att dokumentera. Självklart lite tillspetsat, men värt att tänka på.

Vad jag saknar i den här dokumentationshysterin är en uträkning av hur mycket pengar det har kostat att ta fram de historiska uppgifter vi verkligen behöver. Som gör skillnad. Som är så viktiga att det var tur att de dokumenterades. Jag tror inte jag vill veta svaret på den frågan. Framför allt vill jag inte få en sådan räkning – om den fanns.

Kryptovalutor

Utifrån förra årets VD-kommentar borde jag kanske ställa mig i skamvrån när det gäller kryptovalutor. Bitcoin-kursen steg med som mest ca tjugo gånger under 2017. Kanske blir min profetia jämställd med 90-talets internetfluga framöver.
Eller?

Tack

Som vanligt vill jag tacka alla er – kunder, personal, styrelse, huvudmän m fl – för det gångna året. Vi hoppas ni har överseende med att vi inte alltid hinner hjälpa er i den takt vi skulle vilja (se ovan), men vi lovar att göra allt vi kan för att
ni ska fortsätta vara nöjda med oss.

Ålem i mars 2018

Niclas Petersson, VD

Läs hela årsredovisningen här